Si te estafan por phishing o Bizum, el banco suele tener que devolverte el dinero

Recibes un SMS que parece de tu banco, pulsas el enlace, metes tus datos y minutos después ves quince transferencias que no has hecho. La primera reacción es pensar que el dinero está perdido y que la culpa es tuya por haber picado.

No es así, o al menos no siempre. La normativa de servicios de pago pone el peso de la prueba del lado del banco, no del tuyo.

Qué dice la ley y por qué juega a tu favor

La regla general es clara: ante una operación no autorizada, el banco tiene que devolverte el dinero. Solo se libra de esa obligación si demuestra dos cosas muy concretas: que hubo fraude por tu parte, o que actuaste con negligencia grave.

Y ojo con ese matiz, porque la entidad tiende a estirarlo. El Banco de España ha reforzado el criterio: los bancos no pueden escudarse en cualquier excusa para no responder cuando el usuario actuó de buena fe y sin negligencia grave.

La diferencia entre un descuido normal y la negligencia grave es donde se decide casi todo. Compartir un dato puntual porque una web clonada o un SMS falso te engañaron no es automáticamente negligencia grave.

Caíste en una trampa diseñada para engañar, que es distinto de regalar tus claves a un desconocido por teléfono sin más.

El Supremo ya se ha pronunciado

No es teoría. El Tribunal Supremo, en su sentencia 571/2025, confirmó una condena contra Ibercaja por un caso de phishing.

Hablamos de quince transferencias no autorizadas hechas mediante banca electrónica y Bizum, con un cliente que reclamaba 56.474,63 euros. El alto tribunal le dio la razón. Esa cifra y ese caso marcan el terreno: cuando el banco no acredita negligencia grave, paga.

Eso significa que si tu entidad te dice de entrada que “el sistema funcionó correctamente” o que “introdujiste tú las claves”, no estás obligado a aceptarlo. Es ella quien debe probar tu negligencia grave, no tú quien debe probar tu inocencia.

Qué hacer si te ha pasado

Actúa rápido y deja rastro de todo. Estos son los pasos:

• Denuncia los hechos ante la Policía Nacional o la Guardia Civil cuanto antes.
• Reclama por escrito a tu banco. Tienes derecho a presentar una reclamación formal ante el banco exigiendo el reembolso de las operaciones no autorizadas.
• Si te lo niegan, acude al servicio de reclamaciones del Banco de España.

Guarda capturas de las pantallas, los SMS recibidos, los correos y los números de teléfono implicados. Ese material es tu prueba de que caíste en un fraude y no de que regalaste tu dinero.

Cuanto más documentado esté el engaño, más difícil le resulta al banco sostener que hubo negligencia grave por tu parte.